近期一个月，地下黑市忽然兴起一条特殊产业链：伪造各种数据，试图刷高芝麻信用分。
在芝麻信用分里，可以绑定公积金、房地产证、国外征信报告等个人信息。
而黑市上伪造这13项数据，仅需400元。
产业刚萌芽，就引燃各大网贷口子群，黑客和资料伪造者，靠着这项技术，月薪20多万。
好在是，产业刚进步，并不成熟，涨分状况也不稳定。
假如到了一个信用可以随便伪造的年代，金融行业该怎么样在庞大黑产的隙缝中求生？01 产业崛起13星点亮，仅需400元，黑客Win在各大网贷口子群里招揽买卖。
每抛出一条广告，飞速滚动几十条询问信息：可以提额吗？可以涨分吗？在征信体系尚未打造的中国，这类民间的信用分，一度成为消费信贷的救命稻草。
2016年，消费金融崛起，各大现金贷的风控规则中，就有一条：授权芝麻信用分有的平台的风控规则，甚至是芝麻分超越多少分，就放款。
为了从各大借款平台，薅出更多贷款来，不少借款用户对芝麻信用分过分在乎，试图探寻各种方法增加分值。
而芝麻信用分也开始进入更多的生活场景：假如芝麻分够高，可以开通花呗、借呗，用于借款；或者信用住，先住酒店，再付款；甚至免押金，骑走一辆小蓝车。
不止Win一个人看到了这个趋势，在地下黑产，已有一大量人，开始深耕这条产业链。
针对芝麻信用分，黑产一直在琢磨其规律，Win称，在去年，他们过去尝试过加好友、频繁转账来刷分，结果发现成效并不好。
从今年开始，他们盯上了绑定个人信息的新玩法。
在芝麻信用的个人信息页面，可以绑定9项信息，共13颗星星，圈内将它称为13星。
△ 点亮的13颗小星星最开始，产业链是零散的，只能开通其中几项，Win称，上个月开始，技术慢慢汇聚，产业链得以铸成。
最开始的价格是整套980，单开一项100元，但由于黑市上价格角逐残酷，现在已降到400元全开。
一般顾客上门，Win都需要他们提供名字、身份证、支付宝的账号、密码和绑定的手机号。
不少操作，需要在大家当地进行，所有需要登录用户的账号，Win称，点亮13星，大概仅需半个小时。
由于产业链最初，技术还不成熟，实质提分成效也未验证，但整个网贷口子圈都为之沸腾，中介、信用菜鸟们趋之若鹜，想花几百元一试。
在Win大力推广下，他们6月份销售了500多单，收入20多万。
而这条产业链，远比想象中强大。
各大黑客除去在网贷口子群里揽客外，在某宝上也已泛滥，提供点亮13星服务或代开各类征信报告的服务，多达几十家，多家的销售量已上千。
大家将它称为攻城计划，暗流涌动的黑产，带领着网贷大军，浩浩荡荡开始这场伪造游戏。
02 盘根错节冰冻三尺非1日之寒，这条产业链也非忽然兴盛，其背后，依赖庞大的数据库和伪造信息团队支撑。
Win在外面揽客，而黑客小Y负责实质业务。
小Y将13星的操作步骤一一拆解，仅需半个小时，就能将一位信用菜鸟，瞬间包装成北京大学毕业，名下一辆宝马X6，两套房地产的国外留学归国精英。
△ 宝马△ 北京大学△ 房地产证一本财经发现，点亮的星星里面，绑定信息的名字，居然和支付宝账号本人的名字完全相同。
这是怎么样做到的？小Y浸染黑产多年，手头有庞大的地下黑市数据，有很多的不动产、房地产证、驾照、汽车信息等数据。
以前，小Y靠打包数据，销售给一些云数据公司为生但数据销售后，就一直沉睡在他的电脑中。
用这种方法第三激活，确实很好，小Y一般拿到顾客的名字后，他会在数据库中搜索，找到一样名字的证件上传。
△ 行驶证△ 不动产证不少政府部门的信息，是没打通的，譬如房地产证和身份证，就不可相互查看，小Y称，数据之间的壁垒，致使了信息之间的不可核查。
现在，黑产的逻辑是，由于汽车、房地产、不动产等多项信息，大部分平台没打通的能力，因此只须名字相同，就能躲过风控。
13星里，其中有一项是绑定企业邮箱。
而这个操作是最易的，腾讯、阿里云等都可以申请企业邮箱，什么企业后缀都没问题，小Y称。
△ 工作邮箱13星中，所谓的国外征信报告，看着是最难操作的，其实水分最大。
国外征信报告，肯定绕不过SSN，这等于美国人的社会安全号码，像中国人的身份证。
以前，美国有很多的SSN数据库外泄，一般黑客手里多多少少有的数据，在某宝上，也可以花3块钱就买到一个SSN，小Y称，有了SSN之后，就能去Credit Karma上注册，并获得一个信用分，国外征信报告就生成。
△ 国外征信一本财经搜索发现，确实有不少途径可以购买SSN账号，价格在3-4元不等，包含邮编、名字、地址、市、州、电话、SSN、过生日等多个维度信息。
借助这类信息，就能顺利注册，免费获得一个国外征信分。
而13星中的公积金，却是旧技术的新运用。
其实从去年开始，代开公积金这项技术，就开始在各大网贷口子群里流传，这个技术一度被叫卖到上千元的高价，单开一个顾客几百元。
在某宝上搜索，就能看到不少代开公积金账户的商品。
当时兴起是什么原因，是由于不少现金贷平台，都需要公积金认证。
其实这没什么技术可言，就是找两家皮包公司，挂靠公积金，但账号刚开，并没钱，是个空头账户，小Y称，但做个认证，已经绰绰有余。
这类公积金账户，确实可以通过官方网站查看。
△ 公积金而13星的最后一项，就是信用卡账单。
伪造信用卡账单，早在一年前，技术已经很成熟，就是往邮箱里，发送伪造的邮件，发送邮箱，伪导致银行的邮箱，逼真度100%，几乎辨别不了，小Y称。
而提供伪造技术的，有网站，也有小软件，仅需花费几元，就能包装出一位信用额度5万，流水稳定的用户。
△ 信用卡账单这样下来，13星就悉数点亮。
03 无孔不入点亮13星后，实质的提分成效，到底怎么样？黑市上已有不少人从事这条产业链，大伙的技术各有千秋，涨分和提额的状况都不太一样，Win称，他们正在探索芝麻信用分的提分逻辑，目前的发挥并不稳定，有时非常灵，有时会失灵。
一本财经和FraudBoom的负责人尝试了3个账号，两个并未提分，一个从550涨到了556。
7月6日，又到了芝麻分1月一度公布分数的日期，在各大网贷口子群里，大伙讨论热烈。
大多数用户反映，分数并没提高，部分用户称提分了，但幅度不大。
但不少用户对这次尝试并不失望，一个月评定一次，或许涨分没那样快，可以等下一个月看看，一用户称将持续跟进技术。
这条产业链才刚刚兴起，技术都还不成熟，Win声称正在不断优化技术，后期免费再给老用户包装一次资料。
FraudBoom的负责人将已提分的账号信息，提交给了芝麻信用分的有关部门，追问提分的逻辑，他们回话称：用户提交的信息，并不是完全采信，即使是采信，也会先核实信息真假。
挑战支付宝，是黑客们眼中的终极游戏。
支付宝的诞生，网络金融才得以异军突起，面对这位祖师爷和行业领跑者，黑产大军达成了某种默契，都将支付宝当成我们的练兵场，用于提高技术。
黑产将攻陷芝麻信用分，称为攻城计划不停修改攻城的方法和步伐，直到找到破绽。
小Y在其中乐此不疲，他倒不在乎挣多少钱，就是享受这个攻占的过程。
这条产业链的兴起，无疑给其他网贷平台敲响了警钟。
现在，在各大网贷口子群，这类新式的包装和伪造技术，在日臻成熟。
小Y除去点亮13星业务外，也会和各大中介合作，给他们提供整套信息。
不少数据都是孤岛，小Y称，譬如房地产证、驾照、行驶证等数据，不少网贷平台并没做到底层数据的穿透，没办法相互查看，这都是巨大的漏洞，只须名字相同，就能绕过风控。
而伪造信用卡账单、公积金等技术，已成熟运营在各大现金贷平台的借款上。
在美国，也有一些信用修复的公司，地上地下操作都有，但却远没中国如此猖獗，《云数据与征信》的作者、征信专家刘新海称。
他觉得，芝麻信用可能需要进一步加大风控，预防伪造或盗用信息绕过规则；同时，授权芝麻信用分放款的现金贷平台，也不可以简单用多少分来定风控规则，也要有我们的风控体系来把关，需要数据的交叉验证。
而他还提出一个新的思路：对于这类伪造和盗用信息的用户，是不是也有相应的信用处罚？大家一直在提信息保护，而哪个又来杜绝这种信息的伪造和欺诈呢？刘新海觉得，假如无人划出底线，就会有无数的人，侥幸试水。
近期，中国的网络金融从业者们，都在纷纷谋划项目出海。
背后最大逻辑就是：假如在中国如此黑产和骗贷洗礼下，都能安然存活，那天下之大，何来对手？虽然是一个笑谈，却叫人笑中苦涩。
只有历程过黑灰产之战，恐怕才了解无孔不入的真的含义
